Le taux d’endettement d’un ménage est la part du revenu qui est consacrée au remboursement des divers emprunts qu’il a contractés. Une fois calculée, cette valeur permet aux organismes financiers, notamment les banques, d’évaluer la capacité du demandeur de crédit à payer les mensualités liées à son emprunt. Si le taux d’endettement est trop élevé, le ménage verra ses chances d’obtenir un prêt auprès de sa banque diminuer considérablement. Ainsi, les Français ont tout intérêt à réduire leur endettement pour séduire les institutions financières et réaliser leurs projets, notamment ceux immobiliers. Nous vous proposons dans cet article, quelques astuces pour éviter le surendettement.
Racheter ses différents crédits
La méthode la plus répandue pour améliorer le taux d’endettement d’un ménage est le rachat de crédit. Encore appelé regroupement de crédits, ce concept concerne les personnes ayant contracté plusieurs prêts. C’est le cas des ménages qui doivent payer les mensualités d’un emprunt immobilier et de plusieurs crédits à la consommation. Le regroupement leur permet de rassembler tous ces contrats en un seul, qui sera échelonné sur une durée plus longue. L’avantage de ce dispositif est qu’il permet de rallonger la durée de remboursement et donc de diminuer le montant des mensualités. Par ricochet, le pourcentage d’endettement est également réduit. Bien entendu, il faudrait pour cela que le ménage continue à percevoir le même revenu.
Par ailleurs, le rachat de crédit est également intéressant en cela qu’il aide l’emprunteur à assainir et à simplifier la gestion de son budget.
Renégocier les clauses de son contrat
Plusieurs conditions du contrat de crédit sont étroitement liées au pourcentage d’endettement du ménage. En agissant sur certains points stratégiques, il est possible de réduire ce pourcentage.
Le taux d’intérêt
Un taux d’intérêt élevé impacte négativement la capacité de remboursement de l’emprunteur qui à son tour agit sur le taux d’endettement. En effet, plus les intérêts sont élevés, plus le ménage doit puiser dans son revenu. Ainsi, ses dépenses augmentent tandis que son revenu reste stable. Une situation qui, dans la durée, affecte inévitablement son endettement.
En renégociant son taux d’intérêt, l’emprunteur peut réduire le montant de ses mensualités et améliorer son pourcentage d’endettement.
La durée de remboursement du prêt
À défaut de renégocier le taux d’intérêt de l’emprunt, l’emprunteur peut demander un allongement de la durée de son prêt. En effet, échelonner le remboursement permet de réduire le montant des mensualités et donc d’agir sur l’endettement. Évidemment, les institutions financières ne sont pas toujours ravies d’accéder à ce type de demande, qu’il s’agisse du taux d’intérêt ou de l’échelonnement des dettes.
Comment renégocier son contrat ?
Il existe des arguments simples qui peuvent faire pencher la balance en faveur du demandeur. Concernant le taux d’intérêt, ce dernier peut se renseigner sur les taux appliqués sur le marché depuis la signature du contrat de crédit afin de découvrir des failles à exploiter. Durant la pandémie par exemple, les taux d’intérêt ont connu des fluctuations, obligeant les banques à s’adapter au fur et à mesure. Dans de telles conditions, une renégociation a toutes les chances d’aboutir.
Dans un second temps, des arguments simples tels que les problèmes de santé, les difficultés professionnelles ou des défauts de patrimoine peuvent convaincre la banque de la nécessité de revoir la durée de l’échelonnement.
Agir sur ses dépenses
Réduire ses charges fixes
Les banques calculent le taux d’endettement en considérant le revenu du foyer et les dépenses financières. Plus le revenu est élevé et les dépenses réduites, plus le ménage est capable de rembourser son prêt. Ainsi, en réduisant les charges fixes (puisqu’il est plus facile d’agir sur ce type de dépenses) le ménage peut facilement augmenter son reste à vivre qui servira à fournir les mensualités et de cette manière améliorer son endettement. Évidemment, l’emprunteur peut également choisir d’augmenter son revenu.
Épargner plus d’argent
Le principe est le même. En épargnant davantage (et donc en réduisant ses dépenses), le foyer témoigne de sa capacité à éviter le surendettement et à payer des mensualités sans trop d’effort. D’ailleurs, ce type de profil est très apprécié chez les banques qui sont toujours heureuses de financer de bons payeurs. Le demandeur aura sûrement plus de chance s’il s’adresse à la banque dans laquelle il épargne son argent.
Augmenter son apport personnel
Un apport personnel important réduit logiquement le montant des mensualités. Pour cette raison, il est vivement recommandé d’accroître son apport personnel au maximum afin de réduire le montant de l’emprunt et par ricochet celui des mensualités. À partir de cet instant, les ménages pourront plus facilement s’acquitter de leurs dettes sans pour autant épuiser leur budget. Une situation infaillible pour réduire leur taux d’endettement. Ce qui leur permettra d’aspirer plus facilement à plusieurs types de crédits, notamment le prêt immobilier tant convoité par les Français.
Supprimer toutes les dépenses superflues
Cette astuce est généralement recommandée pour les personnes qui souhaitent mieux gérer leur budget et surtout arriver à épargner de l’argent. Les retombées d’une telle solution ne se limitent pas à la simple gestion de portefeuille, mais aussi à l’amélioration du taux d’endettement. À défaut d’agir sur les charges fixes, le ménage peut limiter les dépenses qui ne sont pas indispensables. Cet exercice peut sembler complexe, car les besoins diffèrent d’un individu à un autre. Les experts recommandent pour cela de faire un listing des dépenses du quotidien et d’inscrire devant chacune d’elle les raisons qui les motivent. Il faut se poser les questions suivantes : « cet achat est-il vital ? » « Puis-je m’en passer ? ». Les réponses devraient faciliter la prise de décision. Par ailleurs, il est important d’être rigoureux et constant dans le choix de ses dépenses. L’épargne se construit sur la durée et dans la discipline.
En somme, les banques accordent énormément de valeur au taux d’endettement au moment de valider ou d’invalider un dossier. Il revient aux ménages d’user de toutes les astuces citées (dans la mesure de leurs ressources) pour améliorer ce paramètre. Évidemment, la liste présentée dans cet article n’est pas exhaustive. Toutefois, elle saura convenir à plusieurs types de ménage et de profils de demandeurs.