Dans l’immobilier, les taux d’intérêt continuent de baisser, conformément à la tendance observée depuis de nombreuses années. Pendant qu’ils étaient de l’ordre de 5 % en 2008, ils peinent aujourd’hui à passer la barre de 1,5 %. Une bonne nouvelle pour les investisseurs immobiliers qui continuent toutefois de rechercher les taux les plus bas pour optimiser leur emprunt. Cet article répertorie les taux les plus avantageux du marché pour permettre aux futurs emprunteurs de mieux appréhender les possibilités qui s’offrent à eux.
Top des taux de crédit immobilier du marché
Avant toute chose, il faut comprendre que les taux affichés varient en fonction de la politique appliquée par chaque banque. Voici la liste des taux d’emprunt les plus attractifs du marché.
- Crédit Agricole : 1,38 %
- Boursorama : 1,40 %
- Caisse d’Épargne : 1,44 %
- La Banque Postale : 1,44 %
- HSBC : 1,45 %
- Crédit Mutuel : 1,47 %
- LCL : 1,47 %
- CIC : 1,48 %
- Banque Populaire : 1,48 %
- Société Générale : 1,49 %
- Crédit du Nord : 1,55 %
- BNP Paribas : 1,63 %
- AXA Banque : 1,64 %
- Fortuneo : 1,72 %
Les valeurs affichées ici ne tiennent pas compte du TEG. Elles représentent simplement les taux moyens appliqués hormis les frais bancaires et les assurances. Une fois que le Taux Effectif Global est pris en compte, le demandeur pourra obtenir une valeur plus représentative des dépenses de financement de son projet.
Dénicher des taux attractifs : les banques très à cheval sur les profils
Obtenir le meilleur taux ne dépend pas seulement de l’établissement bancaire sélectionné. En se référant à la précédente liste, on pourrait penser que le Crédit Agricole est l’instance bancaire la mieux indiquée pour tous les projets immobiliers parce qu’elle propose le taux d’emprunt le plus bas. Mais les choses ne sont pas aussi simples. En effet, le profil du demandeur joue énormément sur le taux proposé par une institution financière. Les banques sont plus ou moins flexibles en fonction du dossier qu’elles ont en face. Elles analysent plusieurs indicateurs clés comme :
- l’âge du demandeur,
- la durée de l’emprunt,
- le montant à emprunter,
- le profil professionnel (CDI, CDD, indépendant, etc.),
- les revenus du ménage,
- l’apport personnel,
- le taux d’endettement,
- le type de projet (achat de résidence principale ou secondaire, investissement dans l’immobilier locatif, etc.),
- la pertinence ou la viabilité du projet immobilier, etc.
Si tous les voyants sont au vert, c’est-à-dire que le demandeur présente un profil prometteur, la banque n’aura aucun mal à lui proposer un taux intéressant.
Par ailleurs, certaines banques sont plus larges que d’autres. En fonction de sa politique, une banque qui affiche un taux légèrement plus élevé peut décider par exemple de le réduire pour une personne dont le profil correspond parfaitement à celui de l’emprunteur type que la banque souhaite accompagner. C’est généralement le cas dans les institutions qui soutiennent certaines causes ou les banques sociales. Dans cette configuration, il serait plus avantageux pour l’emprunteur de se tourner vers cette institution qui, au départ pourtant, ne proposait pas le meilleur taux.
Quelles solutions pour trouver la meilleure banque selon son profil ?
Au vu de ce qui précède, une question s’impose : comment trouver la banque qui convient selon son profil ?
La première étape pour répondre à cette question consiste à comprendre la manière dont les banques changent leur grille de taux et la politique qu’elles appliquent vis-à-vis des emprunts, ceux immobiliers notamment.
Viser une institution bien précise
Avant toute chose, le demandeur doit déterminer le type d’institution financière susceptible d’accueillir favorablement son dossier. Dans le secteur bancaire on trouve :
- les grands groupes comme le Crédit Agricole ou La Banque Postale,
- les banques régionales à l’instar du Crédit du Nord,
- les banques en ligne,
- les organismes spécialisés tels que le Crédit Foncier ou encore Cetelem Immobilier
- les groupes d’assurance (AXA, Groupama, etc.).
En étudiant la politique de chaque ensemble, il est possible de trouver celui qui renferme les institutions qui sont plus à même de s’intéresser au profil du demandeur.
Constituer son dossier en fonction de la banque
Il peut être judicieux de prendre connaissance des besoins de la ou des banques choisie(s) ci-dessous pour construire son projet. Le demandeur peut par exemple se constituer un apport personnel conséquent pour plaire à l’institution de son choix. Il peut aussi attendre que son profil professionnel corresponde aux standards de la banque (s’il vise par exemple un CDI dans un futur proche, il est préférable de négocier à ce moment-là). Le demandeur peut aussi se renseigner sur les moyens de négocier avec ladite banque pour être paré à toutes éventualités.
Se tourner vers un comparateur
Pour éviter de passer par les deux étapes décrites ci-dessus, il est préférable d’utiliser un comparateur de taux pour trouver le meilleur taux (et donc la meilleure banque) selon son profil et son projet. En effet, sur les plateformes dédiées, le demandeur est appelé à entrer différentes informations qui permettront au courtier de trouver les meilleures options à lui présenter.
En somme, trouver les meilleurs taux de crédit immobilier peut être assez complexe. Mais avec des taux relativement bas et des banques plus flexibles, les demandeurs peuvent trouver leur bonheur plus facilement.